Нечем платить займы: что делать

Не прячьтесь: напишите в МФО до даты платежа. Если доход упал больше чем на 30%, у вас есть право на кредитные каникулы. Если денег нет совсем и долгов много — банкротство через МФЦ бесплатно при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽.

Актуально на 6 октября 2026 г. Проверено по: 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Банк России: кредитные каникулы.

Сначала посчитайте все долги

Выпишите все займы в таблицу: МФО, сколько осталось, дата платежа, есть ли уже просрочка. Если не помните все займы — посмотрите кредитную историю: через Госуслуги это бесплатно.

Дальше — по ситуации.

Ситуация	Что делать в первую очередь
Деньги будут через 1–3 недели	Продлить займ до даты платежа
Доход упал больше чем на 30%	Потребовать кредитные каникулы — на них есть право по закону
Доход есть, но платежей слишком много	Просить реструктуризацию или искать кредит в банке, чтобы закрыть займы
Платить нечем совсем, долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, приставы ничего не нашли	Банкротство через МФЦ
Долг больше 1 000 000 ₽	Банкротство через суд

Шаг 1. Связаться с МФО до даты платежа

Компании выгоднее договориться, чем идти в суд. Напишите в поддержку, объясните причину и предложите, сколько можете платить. Варианты, которые МФО обычно предлагают:

продление — платите проценты, срок сдвигается;
новый график с меньшими платежами;
списание части неустойки.

Всё, о чём договорились, просите подтвердить письменно.

Шаг 2. Кредитные каникулы

Если доход за последние 2 месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним за прошлый год, а сумма займа не больше 450 000 ₽, МФО обязана дать отсрочку до 6 месяцев. Неустойку на это время не начисляют, коллекторы не звонят.

Каникулы не дают, если по займу уже есть суд или исполнительное производство. Поэтому подавать заявление нужно до суда.

Шаг 3. Решить, какие займы гасить первыми

Займы, по которым скоро может быть суд, — долгие просрочки.
Займы с самыми высокими начислениями.
Займы под залог — например, под ПТС: там можно потерять машину.

Не гасите старый займ новым коротким займом: каждый круг добавляет проценты, а с 1 октября 2026 года третий дорогой займ — с полной стоимостью выше 200% годовых — МФО уже не выдаст, если два таких не погашены.

Чего не надо бояться

Страх	Как на самом деле
Долг будет расти бесконечно	По займам до года, выданным с 1 апреля 2026 года, переплата не больше суммы займа; по более ранним — до 130%
Посадят	Уголовная ответственность — только за злостное уклонение от долга больше 3,5 млн ₽ после решения суда
Заберут квартиру	Единственное жильё не в ипотеке не забирают
Приставы заберут всю зарплату	Удерживают не больше 50% дохода
Коллекторы будут звонить круглосуточно	Не чаще раза в день, двух раз в неделю и восьми в месяц, ночью — нельзя

Если дошло до приставов

Удерживают не больше 50% зарплаты или пенсии.
Можно сохранить прожиточный минимум: подайте приставу заявление. Ответ — в течение 10 рабочих дней. Без заявления минимум не сохранят.
Деньги, сохранённые по заявлению, нужно потратить в том же месяце: остаток в конце месяца могут списать.
Не взыскивают, например, детские пособия и ряд социальных выплат.

Банкротство — когда другие варианты не работают

Через МФЦ — бесплатно, за 6 месяцев, при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и если приставы уже ничего не нашли. Через суд — при любой сумме, но с расходами от 25 000 ₽ на финансового управляющего.

После банкротства 5 лет нужно сообщать о нём кредиторам, поэтому это крайняя мера.

Чего не делать

не прятаться от МФО — долг от этого не исчезнет, а возможность договориться пропадёт;
не брать новые займы, чтобы закрыть старые;
не платить «антиколлекторам» и компаниям, которые обещают списать долги за предоплату;
не игнорировать письма из суда: на отмену судебного приказа всего 10 дней.

Что поможет дальше

Частые вопросы

Что делать, если нечем платить займы?

Свяжитесь с МФО до даты платежа и попросите продление или новый график. Если доход упал больше чем на 30%, требуйте кредитные каникулы. Если долгов много и платить нечем — подумайте о банкротстве.

Сколько приставы могут удерживать с зарплаты?

Не больше 50%. По заявлению приставу можно сохранить прожиточный минимум — без заявления его не сохранят.

Можно ли взять новый займ, чтобы закрыть старый?

Технически можно, но переплата будет расти. С 1 октября 2026 года третий займ с полной стоимостью выше 200% годовых не выдадут, если два таких не погашены.