Что будет, если не платить микрозайм

Шаг 1. Первые дни просрочки: звонки и неустойка

Если не внести платёж в срок, МФО начнёт напоминать: звонки, СМС, письма в личном кабинете. Одновременно растёт долг.

• Проценты продолжают начисляться по ставке договора — не выше 0,8% в день.
• Неустойка — не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают идти. Если проценты остановились — не больше 0,1% в день.
• Потолок переплаты. По займам на срок до года, выданным с 1 апреля 2026 года, проценты, штрафы и платные услуги вместе не могут превысить сумму займа. Взяли 10 000 ₽ — больше 20 000 ₽ с вас не потребуют, на этом начисления останавливаются. По займам, выданным раньше, действует прежний предел — 130%.

Просрочка сразу попадает в кредитную историю. Запись хранится 7 лет с последнего изменения — поэтому лучше закрыть долг, чем ждать, пока он «уйдёт» сам.

Шаг 2. Через месяц-другой: коллекторы

МФО может поручить взыскание коллекторскому агентству или продать долг. Продать можно только банку, другой МФО, профессиональной коллекторской организации из реестра ФССП или конкретному человеку — если вы согласились на это письменно уже после просрочки. Условия долга при продаже не ухудшаются: все ваши права сохраняются.

Если коллекторы начали звонить, помните о рамках закона:

• звонить можно не чаще раза в день, двух раз в неделю и восьми в месяц;
• писать — не чаще двух раз в день, четырёх в неделю и шестнадцати в месяц;
• нельзя звонить в будни с 22:00 до 8:00, в выходные — с 20:00 до 9:00;
• родственникам, соседям и коллегам звонить можно, только если письменно согласились и вы, и они;
• угрожать, давить и представляться полицией или приставами запрещено.

Через 4 месяца просрочки можно подать заявление об отказе от общения с коллекторами или о том, что вести переговоры будет только адвокат.

Шаг 3. Суд: чаще всего — судебный приказ

При долге до 500 000 ₽ МФО обращается к мировому судье за судебным приказом. Заседания нет: судья выдаёт приказ по документам, а копию присылает вам.

Если вы не согласны с суммой, у вас 10 дней со дня получения копии, чтобы подать возражения. Тогда приказ отменят, и кредитору придётся подавать обычный иск — с заседанием, где можно оспорить расчёт. Долг от этого не исчезает, но вы получаете время и возможность проверить, не насчитали ли лишнего.

Срок исковой давности — 3 года с даты, когда нужно было вернуть займ. Пока суд рассматривает заявление о приказе, этот срок не течёт.

Шаг 4. Приставы

Когда решение или приказ вступили в силу, дело переходит к судебным приставам. Они могут:

• арестовать деньги на счетах;
• удерживать до 50% зарплаты или пенсии;
• запретить выезд за границу, если долг 30 000 ₽ и больше;
• описать и продать имущество.

Что важно знать заранее. Подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума — тогда эта сумма будет оставаться у вас каждый месяц. Единственное жильё (если оно не в ипотеке), обычные вещи, продукты и деньги в пределах прожиточного минимума забрать не могут.

Чего точно не будет

Уголовное дело за неуплату долга возможно только при злостном уклонении после решения суда и сумме больше 3,5 млн ₽. К обычному микрозайму это не относится. Если коллектор пугает тюрьмой — это давление, на которое можно пожаловаться.

Если платить нечем: что делать по порядку

1. Напишите в МФО до даты платежа или в первые дни просрочки. Попросите продление или новый график. Компания не обязана соглашаться, но для неё это выгоднее суда.
2. Проверьте право на кредитные каникулы. Если за последние 2 месяца доход упал больше чем на 30% по сравнению со средним за год, а займ не больше 450 000 ₽, можно попросить отсрочку до 6 месяцев. МФО отвечает за 5 рабочих дней. На время каникул неустойку не начисляют, проценты идут. Каникулы не дают, если по займу уже есть суд или исполнительное производство.
3. Не закрывайте займ новым займом. Так долг только растёт. К тому же с 1 октября 2026 года МФО не выдадут третий займ с полной стоимостью выше 200% годовых, пока не погашены два таких же.
4. Сверьте сумму долга с потолком переплаты. Если начисления больше разрешённого — пишите в МФО, а затем в Банк России.
5. Если долгов много и дохода нет, узнайте про банкротство. При долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и оконченном исполнительном производстве его можно пройти бесплатно через МФЦ.